En janvier 2007, j'ai contracté auprès d'une caisse populaire Desjardins une hypothèque fermée de 350 000 $ pour un terme de cinq ans à un taux d'intérêt de 6 %. J'ai reçu une ristourne d'environ 350 $ en 2008. Je crois donc qu'il aurait été plus avantageux pour moi de prendre un taux d'intérêt plus bas plutôt que de miser sur la ristourne de la caisse. Est-il plus rentable de résilier mon contrat en tenant compte des pénalités, et de renégocier mon hypothèque afin de profiter de la faiblesse des taux ?

- Patricia D.C.

Permettez-moi d'abord cette remarque : ce n'est pas une bonne idée de choisir un produit financier aussi important qu'une hypothèque en fonction d'une ristourne aléatoire. C'est comme si j'acceptais de contracter une hypothèque à un taux plus élevé auprès d'une banque dans l'espoir d'obtenir un dividende supérieur sur mes actions de cette banque !

En ce qui concerne l'annulation de votre hypothèque, tout dépend de votre contrat. Je vous conseille de le relire attentivement, de façon à pouvoir estimer la pénalité prévue en cas de résiliation. Ensuite, appelez votre institution et demandez-lui combien il vous en coûterait pour résilier votre hypothèque. Si le chiffre qu'on vous donne ne correspond pas à vos calculs, demandez pourquoi.

Puis, vous pouvez demander à votre institution jusqu'à quel point elle sera prête à abaisser le montant de la pénalité si vous signiez avec elle une nouvelle hypothèque (elle devrait accepter certaines concessions pour que vous restiez sa cliente) et quel taux elle vous offrirait pour ce nouveau contrat. En comparant l'économie en intérêts et la pénalité, vous pourrez calculer approximativement si cela vaut la peine.

Par ailleurs, vous pouvez aussi prendre contact avec un courtier hypothécaire qui fera des démarches pour vous auprès d'institutions financières. Certaines institutions concurrentes de Desjardins pourraient vous offrir de rembourser une partie de la pénalité dans le but de vous avoir comme cliente.

Dans ce cas, tenez compte du taux offert par rapport au taux offert pour un client qui ne demande pas le remboursement de la pénalité (l'institution pourrait vous offrir un taux moins intéressant pour compenser le remboursement de la pénalité).

Adaptation du texte de : Bernard Mooney, chroniqueur au journal Les Affaires
http://www.lesaffaires.com