Un dossier de crédit présente l'historique de la constance avec laquelle vous vos obligations financières. Un dossier de crédit est créé lorsque vous empruntez de l'argent ou que vous faites une demande de crédit pour la première fois. Régulièrement, les entreprises qui prêtent de l'argent ou émettent des cartes de crédit (banques, caisses populaires, détaillants, etc.) envoient aux agences de renseignements de crédit de l'information concrète et spécifique au sujet de leur relation financière avec vous - le moment où vous avez ouvert votre compte, si vous effectuez vos versements à temps, si vous avez manqué des versements, si vous avez dépassé votre limite de crédit, etc.
Equifax Canada reçoit cette information directement des institutions financières et de détail et la conserve afin d'aider d'autres prêteurs à décider s'ils doivent vous octroyer du crédit. Parce que votre dossier de crédit renferme toute l'information reçue de vos prêteurs et donne un portrait de votre solidité financière, d'autres prêteurs demanderont votre dossier de crédit lorsqu'ils sont à déterminer s'ils vont vous accorder ou non un prêt. Votre dossier de crédit est un historique qui les aidera à déterminer le risque de crédit que vous présentez - si vous êtes susceptible de rembourser vos obligations à échéance ou non.
Que renferme mon dossier de crédit?
Ci-dessous, une liste des principales sections d'information composant votre dossier de crédit :
- Identification personnelle - Comprend l'information clé d'identification comme vos nom, adresse, date de naissance et numéro d'assurance sociale (NAS)
- Déclaration du consommateur - Permet au consommateur d'ajouter un bref commentaire sur toute information figurant sur son dossier
- Information de crédit - Donne les détails de vos comptes de crédit et des opérations et indique si les versements sont effectués à échéance
- Information bancaire - Comprend de l'information sur l'historique de vos comptes bancaires et chèques SP
- Information de registre public - Renferme de l'information au sujet des prêts garantis, des faillites ou des jugements
- Recouvrement de tierce partie - Renferme de l'information sur toute participation d'une agence de recouvrement qui essaye de percevoir une créance
- Interrogations - Comprend toutes les organisations ou particuliers qui ont demandé un exemplaire de votre dossier de crédit ces trois dernières années
*Note : Information hypothécaire – Les détails sur l'hypothèque existante peuvent apparaître sur votre dossier de crédit. Cette information d'hypothèque n'est pas utilisée pour calculer votre pointage de crédit, car elle n'est pas rapportée par tous les prêteurs.
Comment est utilisée l'information figurant sur mon dossier de crédit?
L'information de crédit est collectée par les agences de renseignements de crédit, parfois appelées bureau de crédit. Il existe deux grandes agences de renseignements de crédit au Canada : Equifax Canada Inc, et Trans Union du Canada. Les agences de renseignements, régies par des lois fédérales et provinciales, stockent et tiennent à jour l'information de crédit sur les consommateurs canadiens pour utilisation par leurs membres. Ces derniers comprennent des banques, des sociétés de financement et des sociétés de crédit-bail, de cartes de crédit et des détaillants.
Les fournisseurs de crédit mettent à jour régulièrement les dossiers de crédit individuels, en fournissant de l'information aux agences de renseignements de crédit sur les activités de remboursement et de crédit de leurs clients. Cela permet d'assurer que les dossiers de crédit restent à jour et aussi complets que possible. Parmi les autres sources de l'information contenue dans votre dossier de crédit, il peut y avoir les registres publics des tribunaux de partout au pays et les agences de recouvrement.
Comment corriger un erreur sur mon dossier de credit.
Les lois fédérales et provinciales sont très spécifiques quant aux personnes autorisées à réviser votre dossier de crédit et les raisons pour lesquelles elles le font. Une entreprise ou un particulier peuvent obtenir un exemplaire de votre dossier de crédit seulement avec votre consentement ou après vous avoir informé qu'ils réviseront votre dossier. De plus, un particulier ou une entreprise doivent avoir une raison d'affaires légitime et une fin admissible, comme prévu par les règlements du gouvernement, pour obtenir votre dossier de crédit.
Lorsque vous faites une demande de prêt ou de carte de crédit, on vous demande généralement de remplir et de signer un formulaire de demande. D'habitude, cette demande renferme un consentent écrit, accordant au fournisseur de crédit la permission de vérifier votre dossier de crédit au moment de la demande initiale et pour la durée du prêt. En plus de votre nom, il vous faut fournir votre date de naissance, votre adresse courante et une adresse antérieure si vous êtes déménagé dernièrement - de l'information qui aide à repérer votre dossier de crédit auprès de l'agence de renseignements de crédit.
Chaque fois qu'un membre de l'agence de renseignements de crédit demande votre dossier de crédit, cette demande est notée comme interrogation sur votre dossier de crédit et y est conservée durant deux ans. Par conséquent, vous pouvez voir qui a demandé votre dossier de crédit et quand.
Une agence de renseignements de crédit peut donner un dossier de crédit que lorsque la demande touche un octroi de crédit, le recouvrement d'une créance, la location d'un appartement, une demande d'emploi ou d'assurance. Puisque votre dossier de crédit ne renferme que de l'information concrète, il est important de vous rappeler que chacune des entreprises qui demandent votre dossier de crédit interprétera ces faits à sa propre manière afin de prendre une décision.
Principes du pointage de crédit
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Un pointage de crédit est une formule statistique qui traduit l'information personnelle sur votre dossier de crédit et provenant d'autres sources en un pointage de trois chiffres. Par exemple, lorsque vous remplissez une demande de prêt, des éléments d'information sur la demande, de même que de l'information sur votre dossier de crédit, seront utilisés pour calculer un pointage qui indique au prêteur la probabilité statistique que vous accuserez un retard sur ce prêt.
Certains pointages par les prêteurs se fondent strictement sur les données de votre dossier de crédit et sont également connus sous le nom de pointages du bureau. Les pointages de bureau le plus largement utilisés au Canada ont été élaborés par Fair, Isaac and Co., dont le siège social se trouve à San Rafael en Californie.
Il est important de comprendre qu'un pointage de crédit n'est qu'un des critères que le prêteur utilisera pour prendre une décision. Par exemple, dans le cadre de prêts hypothécaires, le prêteur tiendra compte de la propriété achetée et de la valeur nette réelle du propriétaire. De nombreux prêteurs voient leur rapport avec le client comme pouvant comprendre d'autres services financiers. Chaque prêteur a ses propres politiques et vous devriez vous sentir à l'aise de les demander. Notre travail auprès des fournisseurs de crédit nous a démontré que la plupart des prêteurs veulent que leurs clients comprennent mieux leurs processus de crédit.
Comment les prêteurs voient-ils mon pointage?
Le pointage de crédit est un important indicateur de votre solvabilité. De manière générale, plus votre pointage est élevé, plus la probabilité que le crédit que l'on vous a accordé soit défaillant est faible. Même si de nombreux prêteurs utilisent les pointages du bureau pour les aider à prendre des décisions d'octroi de prêts, chacun d'eux fonde sa décision sur plus d'information que le pointage seul.
Les prêteurs utilisent votre pointage de crédit pour déterminer si vous êtes un bon candidat au crédit et susceptible d'acquitter vos obligations. Dans le cas d'une faillite, cela les aidera à déterminer quel type de plan de remboursement est le meilleur pour vous.
Parce que votre dossier de crédit est mis à jour tous les jours, votre pointage de bureau est constamment recalculé. Alors, votre pointage de crédit du dernier mois est probablement différent de celui d'aujourd'hui.
Qu'est-ce qui sert à calculer mon pointage?
- L'historique de paiement - indique si vous avez effectué vos versements de cartes de crédit, de prêts et autres paiements à échéance.
- Sommes dues - compare les sommes dues sur vos limites de crédit de divers prêteurs
- En fichier depuis - indique depuis combien de temps vous avez des comptes de crédit
- Nouveau crédit - indique combien de fois vous cherchez du nouveau crédit et comment vous traitez les comptes récemment ouverts
- Type de crédit - tient compte du type de compte que vous avez - prêt automobile, ligne de crédit, solde de cartes de crédit
*Note : Toute information d'hypothèque qui pourrait apparaître sur votre dossier de crédit n'est pas utilisée pour calculer votre pointage de crédit.
Que puis-je faire pour améliorer mon pointage de crédit?
Acquittez toutes vos factures à échéance. Les versements en retard ou les comptes remis à des agences de recouvrement ont une influence négative sur votre pointage.
Essayez de ne pas hausser vos soldes aux limites du crédit. Le fait de garder des soldes à moins de 75 % du crédit à votre disposition peut aussi aider votre pointage.
Évitez de demander du crédit à moins d'avoir un besoin légitime de nouveau compte. Trop d'interrogations sur une courte période de temps peut parfois être perçu comme un signe de difficultés financières ou que vous vous endettez plus que vous n'êtes en mesure d'actuellement rembourser. Les prêteurs se demanderont pourquoi il y a tant d'interrogations. Cependant, la plupart des formules de pointage ne vous pénaliseront pas si, par exemple, vous magasinez le meilleur taux hypothécaire ou le meilleur prêt auto.
Adaptation du texte tiré du site : http://monhypotheque.org/
