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Wow ! » vous exclamez-vous en vous tournant
vers votre épouse et en appuyant sur les
freins de la voiture. « As-tu vu le taux
hypothécaire qu’ils annoncent ? »
Vous n’avez plus à vous en faire,
pensez-vous. Vous bloquez simplement votre prêt
hypothécaire à un taux comme celui-là
pour les dix prochaines années, et le tour
est joué.
Pas si vite. Ce taux ne vous convient peut-être
pas. Habituellement, le taux le plus bas offert
— et celui qui rend l’offre si alléchante
de la rue — est celui d’un prêt
hypothécaire à taux variable. Ce
taux variable peut vous entraîner dans un
jeu de montagnes russes. Le taux variable affiché
est celui que vous obtenez aujourd’hui.
À moins d’avoir une boule de cristal,
vous ne pouvez pas prévoir les fluctuations
qui vous attendent.
Étudions la question de plus près.
Les prêteurs offrent différents taux
pour différents types de prêts hypothécaires.
Ces taux sont déterminés par le
risque financier — pour l’institution
financière et pour vous. Lorsqu’un
client est prêt à prendre le risque,
il est récompensé par un taux inférieur.
Si c’est le prêteur qui prend le risque
(par exemple en promettant un taux particulier
au client, peu importe ce que réserve l’avenir),
le taux est plus haut. Plus la durée est
longue, plus le risque est élevé
pour l’institution financière.
Comment décider, alors ? Les prêts
hypothécaires à taux fixe, parce
qu’ils exigent une faible tolérance
au risque, représentent habituellement
le meilleur choix pour les accédants à
la propriété qui ne possèdent
pas leur maison depuis longtemps. Posez-vous les
questions suivantes : Aimez-vous connaître
le montant des paiements que vous aurez à
faire à long terme ? Désirez-vous
éviter de devoir surveiller constamment
les taux ? Votre mise de fonds est-elle inférieure
à 25 % ? Si vous avez répondu oui
à toutes les questions ou presque, un prêt
hypothécaire à taux fixe est peut-être
une solution plus prudente pour vous.
Le prêt hypothécaire à taux
variable est surtout approprié pour ceux
qui ont un budget flexible et une tolérance
élevée au risque. Posez-vous les
questions suivantes : Vous tenez-vous au fait
de la conjoncture du marché ? Pouvez-vous
supporter des hausses de taux soudaines qui pourraient
avoir pour effet d’accroître considérablement
vos paiements ? Profiteriez-vous de la réduction
de taux pour accroître vos paiements et(ou)
vous prévaloir de votre droit de remboursement
par anticipation et vous acquitter de votre prêt
hypothécaire plus rapidement ? La valeur
nette de votre propriété est-elle
de 25 % ou plus ? Si vous avez répondu
oui à toutes ces questions ou presque,
un prêt hypothécaire à taux
variable pourrait convenir davantage à
vos besoins.
Certains prêteurs offrent un taux promotionnel
spécial au cours des premiers mois d’un
prêt hypothécaire à taux variable
et permettent ensuite d’exercer une option
de « blocage » à un taux fixe
pour la durée non écoulée
du prêt hypothécaire. Vous pouvez
également vous renseigner sur une autre
possibilité auprès de votre courtier
en prêts hypothécaires : le prêt
hypothécaire à taux plafond, qui
offre l’assurance que, pendant une durée
déterminée, le taux variable ne
dépassera pas un certain niveau.
Si l’incertitude d’un taux flottant
risque de vous faire passer des nuits blanches,
vous n’êtes pas le seul. La plupart
des Canadiens préfèrent la certitude
d’un prêt hypothécaire à
taux fixe. Ils savent exactement combien ils paieront
pendant toute la durée de leur prêt
hypothécaire, et ils peuvent prévoir
en conséquence... sans surprise. Cependant,
si les taux chutent et continuent de dégringoler,
vous êtes lié par la « promesse
» que vous avez faite. La meilleure solution
? Demandez l’aide d’un professionnel
pour déterminer l’option la plus
appropriée à vos besoins. |
