| Ah...
se lancer en affaires ! C’est le rêve
de bien des Canadiens. Pour certains travailleurs
autonomes, la situation est le résultat
de la réduction des effectifs par les entreprises.
Pour d’autres, il s’agit d’une
décision soigneusement planifiée
en vue d’exploiter leurs connaissances et
leur expérience à leur propre avantage
ainsi que d’accroître leurs bénéfices.
Groupe typiquement très innovateur et énergique,
les travailleurs autonomes représentent
maintenant 15 % environ de la main-d’œuvre
canadienne totale. On se plaît à
imaginer que ce sont des chanceux qui ont réalisé
leurs rêves d’entrepreneurs.
Cependant, si vous discutez de l’obtention
d’un prêt hypothécaire avec
les travailleurs autonomes canadiens, beaucoup
vous diront que ce rêve présente
parfois des inconvénients. Souvent, ces
personnes — qui réussissent peut-être
mieux que jamais sur le plan financier —
ne cadrent pas avec les critères de financement
hypothécaire traditionnels. Le magasinage
d’un prêt hypothécaire peut
être une expérience frustrante et,
pour certains, humiliante.
Sans talons de chèque de paie réguliers
d’un employeur, les prêteurs n’ont
aucune assurance traditionnelle que le travailleur
autonome est en mesure de faire honneur à
ses obligations hypothécaires. Il peut
être soumis à un processus long et
complexe pour prouver sa capacité de service
de la dette. Les prêteurs tiennent à
vérifier l’emploi et le revenu de
l’emprunteur — tâche difficile
dans le cas d’un travailleur autonome. Les
prêteurs pensent aussi à l’avenir
; ils veulent des indications que les paiements
pourront être effectués pendant toute
la période d’amortissement du prêt
hypothécaire et non seulement pendant l’année
à venir.
Le plus frustrant, c’est que les propriétaires
de petite entreprise doivent habituellement fournir
les états financiers détaillés
de leurs activités depuis deux ans. Et
quel tableau ces documents brossent-ils pour les
prêteurs ? Un propriétaire d’entreprise
astucieux qui profite des services d’un
bon comptable n’épargnera aucun effort
pour réduire le revenu imposable de l’entreprise
— ce qui est une stratégie de gestion
financière intelligente. Cependant, lorsque
les prêteurs entrent ces chiffres dans leurs
formules de prêt, ils peuvent arriver à
la conclusion que le travailleur autonome est
un emprunteur à risque.
Le problème n’est pas la catégorie
des travailleurs autonomes, mais les critères
traditionnels des prêteurs et le fait qu’ils
ne tiennent pas compte du type de revenu différent
d’un acheteur qui est travailleur autonome.
Heureusement, le paysage du crédit s’adapte
à ce besoin du marché. Certains
prêteurs ont conçu des produits hypothécaires
spécialement pour ce segment du marché
alléchant. Naturellement, le prêteur
doit toujours évaluer le risque, mais les
critères sont personnalisés pour
les travailleurs autonomes et prennent essentiellement
une approche logique face à la définition
du revenu. Vous pourriez être admissible
à un prêt hypothécaire uniquement
en fonction du revenu que vous déclarez,
après confirmation que vos ratios de prêt
et votre crédit sont en règle, et
que vous n’avez pas d’impôts
impayés. Cela peut être aussi rapide
et aussi simple que cela !
À mesure que d’autres prêteurs
pénètrent ce créneau, vous
remarquerez que les produits ne sont pas tous
pareils. Quelques-uns seulement offrent un prêt
hypothécaire pour travailleurs autonomes
d’un maximum de 90 % de la valeur de la
propriété, et certains exigent des
frais pouvant atteindre 7 %. En tant que groupe,
les travailleurs autonomes délèguent
souvent des services à d’autres fournisseurs
professionnels ; il s’agit ici d’une
situation où vous profiteriez des conseils
d’un consultant en prêts hypothécaires
professionnel pour obtenir le prêt hypothécaire
qui convient le mieux à vos besoins.
Pour les travailleurs autonomes — dont la
prospérité repose sur la compréhension
des besoins de leurs clients — les nouveaux
prêts hypothécaires conçus
spécialement pour eux constituent une bonne
affaire. Ils représentent également
la solution tout indiquée pour le nombre
croissant de Canadiens qui assurent leur succès
à leur façon. |
